« Je pensais que c’était comme en France. J’ai payé 2 000 $ de ma poche pour une dent cassée » MONTRÉAL, 27 août 2026 – Quand Thomas Leroux, entrepreneur lyonnais, a posé ses valises à Montréal en janvier 2025 pour lancer sa startup dans la tech, il était convaincu d’une chose : « Ici, au moins, on parle français, et la santé est gratuite. » Six mois plus tard, la facture était salée : 1 800 $ CA pour une couronne dentaire, 400 $ CA de médicaments non remboursés, et une assurance privée à 250 $ CA/mois pour sa famille. « Personne ne m’avait prévenu. En France, tout était pris en charge. Ici, j’ai dû tout apprendre à la dure », confie-t-il, encore amer.
Son histoire n’est pas isolée. Chaque année, des centaines d’entrepreneurs français s’installent au Québec, attirés par un marché dynamique et une culture proche de la leur. Mais le système de santé québécois, souvent idéalisé, réserve des surprises – et des frais – aux nouveaux arrivants. Entre délais d’attente, exclusions de la RAMQ et coûts exorbitants pour les soins non couverts, la note peut vite grimper. Classe Affaires Canada France a mené l’enquête : voici ce que tout entrepreneur expatrié doit savoir avant de sauter le pas.
Le piège : « Gratuit » ne veut pas dire « complet »
Au Québec, la RAMQ (Régie de l’assurance maladie) couvre bien les soins médicaux de base (médecin, urgences, hospitalisation). « Mais attention, préviens Dr. Martin Dubois, médecin généraliste à Montréal, la couverture s’arrête là. Dentaire, optique, médicaments… Tout ça, c’est à vos frais. »
Ce qui est couvert (et ce qui ne l’est pas)
Soins | 🇫🇷 France – Sécurité sociale + mutuelle | 🇨🇦 Québec – RAMQ | Coût moyen au Québec sans assurance privée |
|---|---|---|---|
Consultation médecin | 70 % → 100 % avec mutuelle | 100 % | 0 $ |
Urgences | 80 % → 100 % avec mutuelle | 100 % | 0 $ |
Médicaments | 15 % → 100 % selon le médicament et la mutuelle | Couverture variable selon le régime; certaines personnes doivent payer une partie | 50–300 $ / mois / personne |
Dentaire | Environ 70 % + remboursement complémentaire selon la mutuelle | 0 %, sauf certaines prestations pour les enfants de moins de 10 ans | 1 000–5 000 $ / an / famille |
Optique | Environ 100–600 € / 2 ans selon la couverture | 0 %, sauf certaines couvertures pour les moins de 18 ans et les 65 ans et + | 300–2 000 $ / an / famille |
Physiothérapie | Environ 50–100 % selon la mutuelle | 0 % dans la majorité des situations | 60–120 $ / séance |
« En France, on a l’habitude que la Sécu rembourse une grande partie. Ici, si vous n’avez pas d’assurance privée, une simple visite chez le dentiste peut coûter autant qu’un loyer », résume Sophie Moreau, courtier en assurances chez SSQ.
Les 3 mois de vide : le piège des nouveaux arrivants
C’est la première mauvaise surprise pour les entrepreneurs expatriés : la RAMQ ne couvre pas les nouveaux arrivants pendant leurs 3 premiers mois au Québec. « Beaucoup pensent que leur permis de travail suffit. Mais non : il faut attendre, ou souscrire une assurance privée », explique Xavier Chambon, président de Classe Affaires Canada France.
Témoignage : « J’ai failli tout perdre à cause d’un accident »
Cédric, 35 ans, arrive à Montréal en mars 2026 avec un permis de travail temporaire. « Je n’avais pas encore la RAMQ. Un soir, je me casse le bras en tombant de vélo. Bilan : 3 500 $ CA de frais d’urgence. Heureusement, j’avais souscrit une assurance voyage avant de partir. Sans ça, j’étais ruiné. »
Que faire ?
Souscrire une assurance expatrié (ex : Cigna Global, Allianz) dès votre arrivée. Comptez 150 à 400 $ CA/mois pour une couverture complète.
Vérifier les exclusions : Certaines assurances ne couvrent pas les maladies préexistantes ou les soins dentaires.
Consulter un courtier : Des partenaires comme Desjardins ou SSQ proposent des forfaits adaptés aux entrepreneurs.
Le budget santé : ce que les Français ne voient pas venir
En France, un entrepreneur paie environ 200-500 €/an pour une bonne mutuelle. Au Québec, même avec la RAMQ, il faut prévoir 5 000 à 10 000 $ CA/an pour une famille de 4.
Comparatif : France vs Québec (pour une famille de 4)
🇫🇷 France vs 🇨🇦 Québec — Budget santé annuel
Poste | 🇫🇷 France (Sécurité sociale + mutuelle) | 🇨🇦 Québec (RAMQ + assurances privées) |
|---|---|---|
Assurance maladie | 0 € (Sécurité sociale) | 0 $ (RAMQ) + 3 600 à 7 200 $ (assurance privée pour les non-couverts) |
Médicaments | 200 à 500 € / an | 1 200 à 3 000 $ / an sans assurance200 à 600 $ / an avec assurance |
Dentaire | 500 à 1 000 € / an | 2 000 à 4 000 $ / an sans assurance500 à 1 500 $ / an avec assurance |
Optique | 400 à 800 € / an | 1 000 à 2 000 $ / an sans assurance200 à 500 $ / an avec assurance |
TOTAL | 1 100 à 2 300 € / an | 6 800 à 16 700 $ / an sans assurance4 500 à 10 000 $ / an avec assurance |
« En France, on a une couverture quasi universelle. Ici, il faut anticiper et budgetiser », souligne Jean-Luc Bernard, expert-comptable spécialisé dans l’expatriation.
Dentaire et optique : les postes qui font mal
Dentaire : un luxe au Québec ?
Un détartrage : 100-150 $ CA (vs 20-50 € en France).
Une couronne : 1 000-2 000 $ CA (vs 500-1 000 € en France).
Un implant : 3 000-5 000 $ CA (vs 1 500-3 000 € en France).
« Ma fille de 8 ans a eu besoin d’un appareil dentaire. 2 500 $ CA la facture. Heureusement, notre assurance en a remboursé 80 % », raconte Isabelle, entrepreneurs dans la restauration.
Solutions :
Assurance dentaire privée (inclus dans certaines assurances maladie).
Cliniques universitaires (tarifs réduits, mais listes d’attente).
Optique : des lunettes à prix d’or
Une paire de lunettes (verres + monture) : 300-800 $ CA (vs 100-400 € en France).
Lentilles de contact : 200-500 $ CA/an (vs 100-300 €/an en France).
« Mon mari a dû changer de lunettes. 700 $ CA la facture. En France, on aurait payé la moitié », témoigne Claire, expatriée depuis 2024.
Médicaments : la facture qui explose
Contrairement à la France, où les médicaments sont remboursés à 15 % à 100 %, au Québec, la RAMQ ne couvre pas les médicaments pour les 25-64 ans.
Exemple : Un traitement pour l’hypertension coûte 100 $ CA/mois. Sans assurance, c’est 1 200 $ CA/an.
Solution : Souscrire une assurance médicaments privée (50-150 $ CA/mois/personne).
« Mon fils est asthmatique. Sans assurance, ses médicaments me coûteraient 300 $ CA/mois. Avec, je ne paie que 60 $ CA », explique Marc, entrepreneur dans le e-commerce.
Comment bien se couvrir ? Le guide pratique
Avant de partir
Souscrire une assurance expatrié (ex : Cigna, Allianz, AXA) pour couvrir les 3 premiers mois.
Vérifier les exclusions (maladies préexistantes, dentaire, optique).
Emporter ses dossiers médicaux (traduits en anglais si possible).
2, Dès l’arrivée au Québec
S’inscrire à la RAMQ (démarche en ligne ou en personne).
Souscrire une assurance privée pour :
Médicaments (obligatoire si vous avez entre 25 et 64 ans).
Dentaire et optique (fortement recommandé).
Soins paramédicaux (physiothérapie, chiropratie, etc.).
Comparer les offres :
Desjardins : Forfaits complets (santé + médicaments + dentaire).
SSQ : Assurances modulables.
Manulife : Couverture internationale.
Pour les entrepreneurs avec employés
Proposer une assurance collective (attractive pour recruter).
Souscrire à la CNESST (obligatoire pour couvrir les accidents du travail).
« Ce que je ferais différemment » : les conseils des expatriés
Les erreurs à éviter : témoignages de Français au Québec
Prénom | Secteur | Erreur | Conseil |
|---|---|---|---|
Thomas | Tech | « Je n’ai pas pris d’assurance privée les 3 premiers mois. » | Souscrivez une assurance dès votre arrivée, même temporaire. |
Cédric | Commerce | « J’ai sous-estimé le coût du dentaire. » | Prévoyez un budget d’environ 2 000 $/an pour une famille. |
Isabelle | Restauration | « Je ne savais pas que les médicaments n’étaient pas couverts. » | Une assurance médicaments est indispensable. |
Marc | E-commerce | « J’ai choisi la première assurance venue. » | Comparez les offres avec un courtier. |
Ressources utiles
RAMQ : www.ramq.gouv.qc.ca (inscription, couverture).
Assureurs recommandés :
Desjardins Assurances
SSQ
Manulife
Accompagnement personnalisé :
En résumé : 5 choses à retenir
La RAMQ ne couvre pas tout : Dentaire, optique et médicaments sont à votre charge (sauf exceptions).
3 mois de vide : Pas de couverture RAMQ pendant les 3 premiers mois → assurance privée obligatoire.
Budgetisez 5 000-10 000 $ CA/an pour une famille de 4 (avec assurances privées).
Souscrivez une assurance médicaments : Indispensable pour éviter des frais exorbitants.
Comparez les offres : Un courtier peut vous faire économiser des centaines de dollars par an.
Et vous, prêt à sauter le pas ?
« Le Québec est un paradis pour les entrepreneurs… à condition de bien se préparer. La santé en fait partie », conclut Xavier Chambon.
Besoin d’aide pour choisir votre assurance ou comprendre vos droits ?
Contactez Classe Affaires Canada France pour un accompagnement personnalisé et évitez les mauvaises surprises.
